Zeptejte se Carrie: Měli byste konsolidovat svůj dluh?

Drahá Carrie,

S pěti kreditními kartami, studentskými půjčkami, půjčkou na auto a několika dalšími dluhy se cítím ohromen. Jsem v současné době se vším a mám dobrý kredit, ale sledování všech plateb je problém a neustále mě stresuje. Většina mých dluhů je již na automatických platbách, ale chtěl bych svůj dluh konsolidovat, aby bylo vše lépe zvládnutelné. Je to dobrý nápad?

—Čtenář

Vážení čtenáři,

Půjčování peněz je docela snadné. Splácení je těžká část. A ano, manipulace s více částkami plateb a splátkovými kalendáři je stresující. Je to jedna ze skrytých nákladů na půjčky, která ovlivňuje miliony Američanů.

Konsolidace dluhů vám může pomoci se správou zjednodušením plateb a zjednodušením účetnictví. To může snížit váš stres - ale nesníží to váš dluh. Stále jste na háku za peníze, které jste si vypůjčili. To neznamená, že konsolidace není dobrý nápad. Ale než to uděláte, je třeba zvážit několik věcí.

Vyzkoušejte tyto kroky před konsolidací

Správa aktuálního dluhu je jedna věc, stejně důležité je zajistit, abyste nepřijali více dluhu. Nejprve tedy udělejte krok zpět a podívejte se, jaké jsou vaše výdaje v porovnání s vašimi příjmy. Přečerpáváte? Pokud ano, zkuste před konsolidací změnit prioritu a provést změny ve svém rozpočtu.

Pokud jde pouze o měsíční správu, existuje několik věcí, které byste mohli udělat sami. Zkuste například kontaktovat své věřitele. Možná budete moci vyjednat nižší úrokové sazby nebo změnit datum splatnosti, což vám pomůže cítit se lépe pod kontrolou.

Mluvit s úvěrový poradce vám pomůže uvést váš dluh na pravou míru a přijít s technikami řízení.

Pokud se rozhodnete konsolidovat, podívejte se nad rámec měsíční platby

Konsolidace si bere jedinou půjčku na splacení více půjček. Pozitivní je, že to znamená jednorázovou platbu s možná nižší úrokovou sazbou s odpovídající nižší měsíční povinností. To vám může krátkodobě poskytnout více dýchací místnosti - ale mohlo by to také prodloužit vaše datum výplaty a zvýšit úrok, který platíte za život půjčky. Podívejte se tedy na celkový obraz.

Podmínky konsolidační půjčky jsou důležité a závisí na několika faktorech, včetně vašeho kreditního skóre, zda je dluh zajištěn, kolik si půjčíte a aktuální úrokové sazby. Pak existují věci, jako jsou poplatky za převod zůstatků, náklady na uzavření a celkové zaplacené úroky. Ty vlastně mohou přidat k vašemu dluhu.

Zjednodušení vašich financí a uvolnění nějaké měsíční hotovosti může být užitečným kompromisem. Na druhou stranu, celkové náklady v průběhu času nemusí stát za to. Nezapomeňte nakupovat za nejlepší možnou nabídku.

Pečlivě zvažte možnosti konsolidace

Existuje několik různých způsobů, jak sloučit všechny své dluhy do jednoho. Ale stejně jako cokoli jiného existují výhody a nevýhody každého z nich a výběr pro vás závisí na vašem časovém rámci a riziku, které jste ochotni podstoupit.

• Kreditní karta pro převod zůstatku —Nejjednodušší přístup k dluhu na kreditní kartě je převod více zůstatků na jednu kartu s nízkým úrokem. Výhodou je, že máte jednu platbu; Nevýhodou je, že často existují poplatky za převod zůstatku a případně roční poplatek.
• Nezajištěná osobní půjčka —Nabízené bankami, spořitelními a úvěrními družstvy a online věřiteli není pro tento typ půjčky vyžadováno žádné zajištění. Vaše důvěryhodnost je klíčem k získání nejlepších podmínek. Úrokové sazby jsou obvykle pevné a podmínky splácení mohou být flexibilní. Dávejte však pozor na počáteční poplatky a pokuty za platby předem.
• 401 (k) půjčka —Vzhledem k tomu, že neexistují žádné úvěrové kontroly a úrokové sazby jsou obecně nízké, a 401 (k) půjčka může mít za určitých okolností smysl. Není to však možnost bez rizika a bez nákladů. Nejprve si půjčíte proti odchodu do důchodu. Navíc riskujete, že vám budou účtovány daně a pokuty, pokud neprovedete včasné platby. A konečně, pokud odejdete ze zaměstnání, možná budete muset ve velmi krátké době splácet úvěr v plné výši.
• Úvěrová linie domácího kapitálu (HELOC) - Nízké úrokové sazby z toho mohou udělat atraktivní možnost pro majitele domů. Nicméně zájem o HELOC používané k splacení dluhu již nelze odečíst od daně. Navíc refinancování nezajištěného dluhu, jako jsou zůstatky na kreditních kartách, zajištěným úvěrem na domácí kapitál má inherentní rizika. Pokud jste se zpožděním při provádění požadovaných plateb, mohli byste přijít o domov.

Dávejte pozor na podvody s vypořádáním dluhů

Lidé s dluhem jsou pro podvodníky hlavním cílem - dávejte si proto pozor na nabídky oddlužení a oprav úvěrů, zejména ty, které nabízejí odpuštění dluhu nebo vyrovnání. Tyto programy jsou se liší od konsolidace půjček a jsou často podvody . Velkým tipem je, pokud budete požádáni o peníze předem.

Společnost pro vypořádání dluhů obvykle doporučuje zastavit splácení dluhu a místo toho vyplatit peníze předem na speciální účet, který bude použit k pokusu o jednání s vašimi věřiteli. Háček je v tom, že i když si možná myslíte, že dosažení dohody se společností pro vypořádání dluhů vás nechá z cesty, pokud vám chybí platba, úroky, poplatky a penále mohou ještě pořád být přidán k jistině. Navíc riskujete, že si věřitelé najmou vymáhání pohledávek agentury.

Kromě toho se zmeškané platby zobrazí jako záporná transakce na vašem účtu kreditní zpráva , což ztěžuje získání úvěru v budoucnu. I když věřitel souhlasí s přijetím nižší než celé dlužné částky, bude to mít dopad na vaše kreditní skóre.

Zvláštní pozornost věnujte studentským půjčkám

Konsolidace studentských půjček nastoluje úplně jinou skupinu problémů. A mít více studentských půjček, federálních i soukromých, konsolidaci komplikuje. Zde buďte zvlášť opatrní.

Například, federální půjčky na přímou konsolidaci jsou k dispozici pouze pro federální studentské půjčky. Nebudou nutně snižovat váš úrok, ale mohou usnadnit platby s pevnými sazbami a delšími dobami návratnosti.

Na druhou stranu, soukromé konsolidační půjčky mohou nabízet nižší úrokové sazby (pevné nebo nastavitelné), ale nemají stejné ochrany jako federální půjčky, jako např splátky založené na příjmu , trpělivost a odpuštění . Půjčka může zahrnovat i další poplatky a náklady. A jakmile refinancujete federální půjčky na soukromou půjčku, nemůžete je proměnit zpět na federální studentskou půjčku, abyste získali výhody federálního programu.

Spravujte krátkodobě i dlouhodobě

Jak se soustředíš na správa vašeho dluhu , podívejte se také na svůj větší finanční obraz - svůj rozpočet, cíle a plány k jejich dosažení. Konsolidace půjček vám může nyní pomoci lépe zvládnout váš dluh, ale ujistěte se, že myslíte také na dlouhodobé horizonty - což snad v budoucnu zahrnuje kontrolu nad dluhem.

Přehlídka denně

Máte osobní finanční otázku? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem] . Carrie nemůže odpovědět na otázky přímo, ale vaše téma může být zváženo pro budoucí článek. Pro dotazy k účtu Schwab a obecné dotazy, Kontakt Schwab.

Zveřejnění:

Charles Schwab Foundation je 501 (c) (3) nezisková soukromá nadace, která není součástí společnosti Charles Schwab & Co., Inc. nebo její mateřské společnosti The Charles Schwab Corporation.

Zde uvedené informace slouží pouze pro obecné informační účely a neměly by být považovány za individualizované doporučení nebo personalizované investiční rady. Zde uvedené investiční strategie nemusí být vhodné pro každého. Každý investor musí před provedením jakéhokoli investičního rozhodnutí zkontrolovat investiční strategii pro svou konkrétní situaci.

Veškeré vyjádření názoru se mohou změnit bez předchozího upozornění v reakci na měnící se tržní podmínky. Údaje obsažené v tomto dokumentu od poskytovatelů třetích stran jsou získávány z důvěryhodných zdrojů. Nelze však zaručit jejich přesnost, úplnost nebo spolehlivost.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLEN SIPC . (# 0421-1PXP)