Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Zeptejte se Carrie: Můžete použít aktiva IRA k zakoupení domova důchodců? Měl bys?



Zjistěte Svůj Počet Andělů

Domácí kapitál a odchod do důchodu

(iStock)

Drahá Carrie,

Moje žena a já máme více než 63 let a chceme si koupit primární bydliště pro náš odchod do důchodu. Můžeme použít peníze z naší IRA na zálohu? Pokud ano, existují nějaké daňové problémy?


—Čtenář

Vážení čtenáři,

Je skvělé, že vy a vaše žena myslíte dopředu na to, kde budete žít v důchodu. Často se zaměřujeme na to, kolik peněz bude potřeba na pohodlný odchod do důchodu, ale to, kde ve skutečnosti zavoláte domů v důchodu, je něco, co mnoho lidí předem nezohledňuje. A jsem rád, že využijete možnost využít některá ze svých aktiv IRA k složení zálohy na nový dům, protože to vyvolává spoustu souvisejících problémů, na které nyní budete také chtít myslet.

Nejprve si ale promluvme o pravidlech IRA, protože z tvé otázky vyplývá, že možná uvažuješ o výjimkách pro první kupce domů, které se skutečně týkají pouze osob mladších 59 let.

Jak funguje výjimka pro kupce domů

Jak pravděpodobně víte, převzetí distribuce od IRA před věkem 59 & frac12; spouští jak daně z příjmu, tak pokutu ve výši 10 procent. Existuje několik výjimek, které vám umožňují vyhnout se trestu a jedna z nich je pomocí peněz IRA na nákup prvního domu .


Zajímavé je, že definice prvního domu jde nad rámec vašeho prvního nákupu. Platí to také v případě, že jste v posledních dvou letech nikdy nevlastnili hlavní bydliště. Háček je v tom, že maximální beztrestný výběr z IRA podle výjimky pro kupce domů je celoživotní limit 10 000 $ - což dnes na mnoha trzích s bydlením nejde příliš daleko. Limit 10 000 $ se však vztahuje na vlastníka IRA, takže pokud jste vy i váš manžel měli IRA, každý z vás si mohl vybrat 10 000 $ ze své vlastní IRA jako první kupci domů, aniž by vám hrozil 10% předčasný výběr.

Jelikož máte vy i vaše manželka 63 let, není tato výjimka relevantní ani nutná. Ve svém věku můžete z pokuty IRA vybrat libovolnou částku zdarma. Problémy pro vás jsou daně a celkově finanční plánování .

Daně, které možná budete muset zaplatit

Pokud jde o použití peněz IRA na nákup domů, neexistuje žádná výjimka z příjmu daně . To, zda budete z distribuce muset platit daně - z jakéhokoli důvodu - závisí na typu IRA, kterou máte.

S tradiční odečitatelnou IRA jsou výběry předmětem běžné daně z příjmu bez ohledu na to, co. Řekněme, že si vyberete 50 000 $ z vaší tradiční odečitatelné IRA za zálohu. Těch 50 000 $ by bylo přidáno k vašemu zdanitelnému příjmu za rok.

NA Roth IRA je jiný příběh. Po věku 59 let & frac12; výběry příjmů z Roth jsou osvobozeny od daně, pokud jste účet drželi pět let. Takže pokud vy a vaše manželka máte kvalifikační Roth IRA, můžete vytáhnout peníze ze svých účtů a použít je k nákupu domů bez daně. Ve skutečnosti lze výběry příspěvků z Roth IRA vybírat v jakémkoli věku bez daňových důsledků, protože jsou vždy prováděny po zdanění.

Větší otázka - váš celkový důchodový rozpočet

Daně stranou, pro mě je větší otázkou, jak použití peněz IRA na zálohu ovlivní vaše celkové zabezpečení při odchodu do důchodu. A tady je třeba provést nějaké podrobné plánování, protože s tím, jak stále více lidí žije do 90. let, může odchod do důchodu trvat velmi dlouho.


Nejprve byste se měli pečlivě podívat na své zdroje důchodového příjmu. To by zahrnovalo vaše úspory, sociální zabezpečení, důchody, příjmy z pronájmu - vše, co považujete za spolehlivé. Poté se realisticky podívejte na odhadované výdaje v důchodu. Vzhledem k tomu, že uvažujete o koupi domu, navrhuji vytvořit podrobný rozpočet se zaměřením na to, kolik si můžete za bydlení dovolit. A pamatujte, že to není jen o potenciální hypotéce. Musíte také zohlednit daně z nemovitosti, údržbu, pojištění majitelů domů a případně poplatky za sdružení majitelů domů.

Pokryje váš příjem všechny tyto náklady? A kolik budete muset čerpat ze svých úspor, aby to všechno fungovalo? Jedním z přístupů, které byste mohli zvážit, je omezení ročního výběru z úspor na přibližně 4 procenta za předpokladu, že to každý rok zvýšíte o inflaci, abyste se ujistili, že nepřežijete své peníze.

Nyní s těmito čísly před vámi zvažte, kolik z vaší IRA byste si mohli dovolit dát na zálohu, aniž byste ohrozili své budoucí finanční zabezpečení. Pokud si nyní vyberete velkou částku na zálohu - a navíc zaplatíte potenciální daně z vašeho výběru - zbude vám v úsporách dost peněz na zaplacení vašich každodenních výdajů? Nezapomeňte také zohlednit ztrátu budoucího růstu u všech peněz IRA, které jste vložili do nákupu domů.

Promluvte si se svým finančním poradcem


V tomto okamžiku vám doporučuji promluvit si se svým účetním nebo Finanční poradce . Spusťte několik scénářů odchodu do důchodu. Nakonec je na vás, jak použijete svá aktiva IRA. Jen se ujistěte, že se nejen cítíte sebevědomě, že nyní používáte některé z těchto peněz na zálohu domů, ale také to, že si můžete udržet pohodlný odchod do důchodu po mnoho dalších let.

Přehlídka denně

Rozhovory s celebritami, recepty a tipy na zdraví doručené do vaší schránky. Emailová adresa Prosím zadejte platnou emailovou adresu.Děkujeme za přihlášení! Zkontrolujte prosím svůj e-mail a potvrďte své předplatné.

Máte osobní finanční otázku? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem] . Carrie nemůže odpovědět na otázky přímo, ale vaše téma může být zváženo pro budoucí článek. Další aktualizace najdete na Carrie LinkedIn , Cvrlikání a Facebook .

Zveřejnění:

Charles Schwab Foundation je 501 (c) (3) nezisková soukromá nadace, která není součástí společnosti Charles Schwab & Co., Inc. nebo její mateřské společnosti The Charles Schwab Corporation.

Zde uvedené informace slouží pouze pro obecné informační účely a neměly by být považovány za individualizované doporučení nebo personalizované investiční rady. Zde uvedené investiční strategie nemusí být vhodné pro každého. Každý investor musí před provedením jakéhokoli investičního rozhodnutí zkontrolovat investiční strategii pro svou konkrétní situaci.

Veškeré vyjádření názoru se mohou změnit bez předchozího upozornění v reakci na měnící se tržní podmínky. Údaje obsažené v tomto dokumentu od poskytovatelů třetích stran jsou získávány z důvěryhodných zdrojů. Nelze však zaručit jejich přesnost, úplnost nebo spolehlivost.

AUTORSKÁ PRÁVA 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. ČLEN SIPC . (1019-9TJL)